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保险真是骗子的理论支持,可以说直达本质,很简单,保证看懂

这是从《有哪些专门为中产阶级量身定制的消费陷阱?》的回答里提取出来的。

本来,还有其他一些陷阱的。有兴趣的朋友,可以看一下原文。

基金,保险等一切高收费理财产品都是陷阱。资产管理费大于每年1%,就算在这个范畴之内。中产阶级以为在投资,实际上是在给金融行业既得利益者送钱。在此忠告一句,定投全球ETF就是绝大多数人一生最好的投资策略。如有疑惑请谷歌“基金经理长期回报”。下图是被动管理基金在整个资管行业的比重图。蓝色是被动基金(以ETF为代表),黄色是主动基金(包括共同基金对冲基金等)。发达国家的投资者渐渐回过味来了,既然基金经理的投资决策能力没有显著强于动物园里的猩猩,那我交的管理费不是相当于给猩猩买香蕉了么?

有些朋友对保险还有幻想,在此解释一下保险的本质。

相比保险行业,基金行业纯洁的快赶上小白花了。至少大部分基金经理是想通过投资技巧创造超额回报的,既能增加投资者财富,又能给自己带来行业地位以及管理费收入。基金经理是想双赢的,他们只是无能而已。如果说基金经理是一厢情愿的无能为力,那么保险就是用心险恶了。保险业有诸多花招,所以投资者一定要透过现象看本质。本质上保险公司就是低价从投保人手里吸储,然后自己拿去投资赚钱。当需要赔付的时候,就从资金池里面拿钱出去赔给投保人。这商业模式本身并没有问题,错的是执行方法。

接下来是重点:保险公司本身是效率极其低下,经营成本极高,投资回报极低的垃圾投资者。

为什么这么说?

1.严格的规管令保险公司不能大规模买股票,地产等高回报高风险产品,导致保险公司的投资标的极其稀缺又非常单一,只要是政府发债或者信用高的企业发债,保险公司就会像疯狗一样,什么垃圾都抢。全体保险公司的投资回报率只有3-4%。试问德国发行的负利率债券究竟是谁在买?答:保险公司/养老基金。

2.用高额回扣向保险推销员行贿,以增加销售额。回扣大概是5-10%左右,上不封顶。试想你买人寿保险100元,有10元已经发给销售当奖金了,只剩下90元拿去投资。

3. 虽然保险公司的投资水平极低,但保险从业人员的收入却不低。从风控到产品研发,从资管到营销,每一个保险公司部门都在从投资者口袋里掏钱,然而却基本上不创造价值。除此以外,保险公司的股东还要求资本回报。这么一番吃拿卡要,还能有多少投资收益最终分配给投资者?羊毛出在羊身上,没有保险公司能依靠3-4%的投资回报以及叠床架屋式的企业管理,来给投保人创造合理收益。现实世界中只有一种情况买保险不亏,那就是买了意外保险,立刻就出意外;买了重疾保险,立刻就得重病。然而你得重病或者出意外的概率,早就被精算师加在你的保费成本里面了。

总而言之,保险公司的核心业务不是努力投资,为投保人创造价值,而是努力进行恐惧营销,激发投资者的风险厌恶心理,从而往自己口袋里转移价值。

保险对中产阶级和富人阶级是否一视同仁?当然不是!

1. 对于富人而言保险产品的核心竞争力在于避税和逃汇,而普通人在这方面的需求不高,大部分中产阶级连每年自己的换汇额度都用不完。由于政策原因我就不展开了。

2. 大额保单的回报率以及再抵押贷款的便利程度远超小额保单。这和你拿现金去银行协议存款是一个道理,资金规模越大,条件越优厚。

作者:Fanfei Wang
链接:https://www.zhihu.com/question/59001664/answer/160915056